За кулисами финансов: почему банки продают ваши долги коллекторам?

ERID: LjN8KRc4A

Ситуации перепродажи банками долгов своих клиентов коллекторам встречаются все чаще. Попробуем разобраться, в причинах такого поведения финансовых организаций.

Что было раньше и как теперь?

Несколько лет назад перемена кредитора была возможна только при наличии такого пункта в соглашении. Почти во всех типовых договорах, которые банки предлагали клиентам, он был.

Последнее время потребительское кредитование расширилось, обострилась проблемы несвоевременного внесения платежей. По этой причине в законе о банковском кредитовании прописали изменения. С 1.07.2014 пункт о переуступке прав на выданный кредит в заключаемых соглашениях перестал быть обязательным. Подобным полномочием кредиторы теперь наделяются по умолчанию. Но могут быть ограничения, если в договоре есть прямой запрет на переуступку прав.

Финансовая организация вправе продать даже те кредитные продукты, долгов по которым нет. Но исключительно тем банкам, у которых имеется лицензия. К примеру, одна финансовая организация может передать другой все свои кредиты по ипотеке, если извлечет из этого какую-то выгоду.

На заметку! Распродажи кредитных портфелей бывают и при ликвидации банков.

Существует ли вероятность продажи долга коллекторскому агентству?

У банков есть право продажи коллекторам исключительно просроченных займов. У коллекторских бюро отсутствует банковская лицензия. Они работают на основании свидетельства, подтверждающего тот факт, что организация значится в государственном реестре юридических лиц. Их основной вид деятельности – возврат просроченных долгов.

Если просрочка невелика и составляет от 3 до 6 месяцев, финансовая организация подписывает с коллекторским бюро агентское соглашение. Коллектор не превращается в нового кредитора, он лишь оказывает содействие во взыскании долга в пользу банка и получает за это денежное вознаграждение.

Смена кредитора по договору цессии возможна, если просрочка не превышает 12 месяцев. Условия для должника, связанные с размером кредита, процентной ставкой и штрафными санкциями остаются неизменными.

Выгодно ли банкам продавать просроченные кредиты коллекторским бюро?

Банки плохо приспособлены для продолжительной работы с невозвратными кредитами. Этот вид деятельности не является для них основным. Представители коллекторских агентств взыскивают деньги с должником профессионально, аккумулируя все свои усилия и ресурсы. Они опираются на мировой опыт работы в этой сфере, персональные разработки.

Иногда просроченный кредит попадает к коллекторам по итогам судебного решения. Такой вариант допускает ст. 44 Гражданского процессуального кодекса РФ.

О том, что его долг передан, должник обычно узнает по телефону от коллекторов. Гражданина неплательщика также могут уведомить об этом представители банка письмом или телефонным звонком.

Что предпринять, если долг попала к коллекторам?

Сначала банк должен прислать теперь уже бывшему клиенту письмо с сообщением о переуступке прав и новом кредиторе. К нему должна прилагаться заверенная копия соглашения цессии.

На следующем этапе важно удостовериться, что новый кредитор находится в государственном реестре коллекторских агентств, который опубликован на портале Федеральной службы судебных приставов.

Внимание! У коллекторов должен быть персональный сайт с указанием контактов организации.

Удостоверившись в законности претензий, можно приступать к общению с представителями коллекторской службы. Первым делом нужно согласовать срок выплаты долга. Обязательно попросите у коллекторов скидку. Многим это может показаться странным.

Граждане, имеющие просрочку в несколько месяцев, чаще всего обладают низкой платежеспособностью. Их материальное положение или изменилось в худшую сторону по сравнению с моментом оформления займа или изначально оценивалось неправильно, казалось завышенным. Предельная долговая нагрузка для их бюджета становится непосильной ношей. Большинство заемщиков уклоняется как раз от выплаты крупных сумм. Коллекторам выгоднее получить по 50 –75% долга от 80% процентов должников, нежели 100% суммы, но только от 10%.

Финансовая политика Банка России такова, что отечественным банкам приходится время от времени чистить свои кредитные портфели и избавляться от практически безнадежных долгов, в которых просрочки превышают три месяца.

По этой причине банки продают коллекторам долги за часть их реальной стоимости. Это говорит о том, что коллекторские бюро не несут прямых убытков, делая скидки должникам.

При определении новых сроков погашения задолженности во внимание принимается уровень доходов и возможности гражданина.

Ускорить погашение долга перед коллекторами можно несколькими способами:

• ведением персонального бюджета;
• перезаймом;
• поиском дополнительных источников дохода.

Важно тщательно контролировать приходит и расход финансов, можно пользоваться для этого специальным приложением на телефоне или хотя бы сохранять чеки. Анализ трат поспособствует их оптимизации, научит планированию бюджета.

Перезанимать деньги имеет смысл только в том случае, если условия нового займа более выгодные. Не стоит обращаться в МФО, там проценты слишком высокие – это ускорит попадание в долговую яму. Под минимальные проценты можно попробовать занять деньги у друзей, родственников, коллег.

Увеличению доходов способствует повышение квалификации, смена работы.

Можно попробовать продать какую-то собственность, обменять квартиру или машину на более дешевую, а разницу пустить на погашение долга.

Если человек категорически отказывается платить, коллекторское бюро может обратиться в суд. Бегство от кредиторов – тактика в корне неправильная. Если дело попадет в суд, имущество должника выставят на торги. Полная неспособность исполнять свои финансовые обязательства означает банкротство. Этой процедуры не стоит бояться, хотя у нее имеются как плюсы, так и минусы. Для некоторых людей это единственная возможность избавиться от крупных задолженностей.

Реклама. Бегишев А.В.